Hoe ziet mijn vertrekpunt eruit voordat ik aan dit traject begin?

Voordat we aan dit coachingstraject begonnen hebben we eerst globaal onze financiële situatie in kaart gebracht. Anders wisten we niet of er überhaupt ruimte was voor onze ideeën. Tijdens deze eerste maand hebben we hier een verdieping op gedaan. Ik deel graag hoe ons vertrekpunt eruitziet. 

Als ik één ding heb geleerd de afgelopen tijd, is het wel dat vermogen hebben iets heel anders is dan geld beschikbaar hebben.

En precies daar zit bij ons het verhaal.

Twee inkomens, maar geen enorme zak met spaargeld

Ali en ik werken allebei bijna fulltime.

Ik ben in loondienst en heb een goed maandelijks inkomen. Daarnaast krijg ik vakantiegeld en een dertiende maand. Ik vind het eerlijk gezegd een beetje ongemakkelijk om mijn salaris concreet op internet te zetten, vandaar dat ik hier geen exacte bedragen noem. 

Ali werkt als zzp-aannemer vanuit zijn eenmanszaak. Zijn inkomen wisselt en de afgelopen jaren waren financieel niet zijn beste jaren. Door onder andere zwangerschappen, het verbouwen van ons eigen huis en alles wat er de afgelopen jaren speelde, heeft hij minder gewerkt dan hij normaal gesproken zou doen. 

We hebben dus twee inkomens, maar geen situatie waarin één van ons jarenlang een enorm bedrag heeft kunnen sparen. We hebben vooral alles uitgegeven aan een fantastisch leven: reizen, etentjes en alles doen waar we zin in hadden. Zodra er een buffer was besloten we een mooie reis te boeken of te trouwen 😉 Gelukkig hebben we nu het licht gezien en gaan we anders met ons geld om. 

Onze buffer

We houden eigenlijk altijd ongeveer €20.000 aan als financiële buffer.

Dat geld is er bewust voor onverwachte uitgaven of als er iets tegenzit. Daar willen we dus niet zomaar aankomen voor een investering.

Daarnaast hebben we aparte spaarpotjes voor de kinderen, de hond, vakanties en andere uitgaven. Dat zijn voor ons geen investeringspotjes. Dat geld heeft een ander doel. De vakantie en de buffer pot is momenteel minder gevuld dan we willen na onze bruiloft, dus we zijn druk bezig deze aan te vullen. 

Sinds kort zijn we ook begonnen met beleggen. Dat staat nog helemaal aan het begin en er staat op dit moment nog maar een nihil bedrag op. Maar het begin is er. 

Onze daadwerkelijk beschikbare liquide middelen zijn dus eigenlijk helemaal niet groot.

En dat is belangrijk om te benoemen.

Want als je alleen naar onze bezittingen kijkt, ziet ons financiële plaatje er heel anders uit.

Waar ons vermogen wél zit

Het grootste deel van ons vermogen zit namelijk in stenen.

We hebben ons eigen huis in Haarlem, waar inmiddels, binnen 5 jaar, alweer een overwaarde van ongeveer 200.000 euro op zit.

En dan is er natuurlijk ons appartement in Amsterdam.

Zoals ik in een eerdere blog al uitgebreid vertelde, wisten we dat we daar inmiddels een flinke overwaarde hebben opgebouwd. We hebben het appartement deze maand laten taxeren en momenteel heeft het een waarde in verhuurde staat van 550.000 euro. Dat maakt dat we daarop een overwaarde van ongeveer 300.000 euro hebben. 

Het is dus duidelijk: ons vermogen zit vast in vastgoed.

En daar zat jarenlang precies mijn probleem

We hadden dus wel vermogen, maar niet het gevoel dat we daarmee konden investeren.

Want je kunt natuurlijk moeilijk tegen een verkoper van een beleggingspand zeggen: “Ik heb toevallig een hoop overwaarde in mijn appartement zitten, kun je daar misschien even op wachten?”

Daardoor hebben we lange tijd gedacht dat investeren in een tweede pand voor ons eigenlijk niet haalbaar was.

Totdat we ons er echt in gingen verdiepen.

Overwaarde bleek veel belangrijker dan ik dacht

In de afgelopen maanden leerde ik dat er wél mogelijkheden zijn om een deel van het vermogen dat nu in onze woningen zit, vrij te maken.

Dat is eigenlijk een van de belangrijkste dingen die ik heb geleerd voordat dit traject überhaupt begon: je hoeft niet eerst een enorme hoeveelheid spaargeld te hebben om te kunnen beginnen met vastgoed.

Je moet vooral begrijpen welk vermogen je hebt, waar het zit, wat je ervan kunt vrijmaken en tegen welke kosten en risico’s.

Voor het opnemen van de overwaarde uit je eigen woning geldt ook dat je inkomen voldoende moet zijn om de extra maandlasten te kunnen dragen. Ook dit hebben we uit laten zoeken. We hebben inmiddels gekeken wat we op basis van ons inkomen met onze hypotheek in Haarlem zouden kunnen doen.

Daar blijkt nog ongeveer €150.000 ruimte te zitten.

Uit ons appartement in Amsterdam kunnen we ongeveer € 125.000 euro liquide maken en investeren. 

Dat betekent niet dat we morgen automatisch €150.000 gaan opnemen en ergens in gaan stoppen. Maar het heeft mijn kijk op onze financiële situatie wel behoorlijk veranderd.

Veel vermogen op papier, weinig geld op de rekening

Als ik ons financiële vertrekpunt in één zin zou moeten samenvatten, zou ik zeggen: we zijn niet rijk aan cash, maar wel vermogend op papier.

Juist doordat ons vermogen grotendeels in vastgoed zit, gaan we onderzoeken of we een deel daarvan kunnen inzetten om nieuw vermogen op te bouwen.

Dat betekent natuurlijk ook dat we risico nemen. Een hypotheek verhogen betekent simpelweg dat je meer schuld aangaat en daar rente over betaalt. Daar moet dus een investering tegenover staan die voor ons financieel interessant genoeg is.

Maar doordat we ons hier het afgelopen jaar veel meer in hebben verdiept en verschillende gesprekken hebben gevoerd, ben ik daar inmiddels een stuk minder bang voor.

Niet omdat ik denk dat vastgoed zonder risico is.

Maar omdat ik nu beter begrijp welke keuzes we kunnen maken, we ons gaan omringen met ervaren beleggers, een netwerk aan het opbouwen zijn en niet over een dag ijs gaan. 

Met een huis in Haarlem, een appartement in Amsterdam, een flinke hoeveelheid vermogen in stenen, geen spaargeld en, hopelijk, genoeg ruimte om te onderzoeken hoe we dat vermogen op een verstandige manier verder kunnen laten groeien.

Dit is mijn vertrekpunt. Vanaf hier begint het echte werk. Het duizelt me nu al door alle rendementsberekeningen, dus we doen het stap voor stap..